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    銀行與汽車供應鏈金融不得不說的故事

    作者:admin     點擊:4295      時間:2018-10-10

     

    銀行為何會“戀”上汽車

     

    汽車是房子之外的第二大件,汽車的制造難度非常之高,一輛汽車有七八千甚至上萬個零部件構成,這樣大的工程沒有任何一個企業能單獨完成,從生產到銷售需要幾千個企業來配合。所以你會發現哪怕是一家整車制造商,它的上游各級原材料、零部件供應商都有幾千家,下游各級經銷商又有幾千家,如果再算上法人終端客戶那就更不得了了。

    據統計,截止2013年,我國汽車行業企業數量占全部工業企業的比重達6%,汽車行業的資產規模占全部工業比重的5.45%。汽車行業的核心企業那可是真正的大企業,很多都是世界五百強,上下游也有很多大企業。不像有些行業,連最核心的企業也沒那么核心,資信也沒那么好。

    這樣大的經濟體量、這樣規模的上下游企業群,銀行又怎甘心錯過。

    汽車行業也是為數不多的供應鏈意識強、供應鏈管理理念較為先進的行業。核心企業與上下游各級供應商、經銷商的合作更穩定、關系更緊密。

    畢竟上游出一點點狀況都會影響其造車,下游出一點問題都會造成庫存積壓、影響其品牌形象,這種損失是整車制造商輕易承擔不起的。也正因為這樣,核心企業對幫助上下游融資的供應鏈金融很是積極,從而有利于銀行開拓業務。

    再往細一點講,我們知道,銀行一般不喜歡動產抵押。在所有的動產抵質押融資中,汽車大概是銀行最愿意接受的了,因為汽車價值穩定,價格透明,處置渠道又多又順暢,變現能力強。

    經過了黃金十年,我國已成為全球最大的汽車市場。近兩年產銷雖有回落,但依然可觀,且整個市場上的汽車保有量非常大,維修、美容、保險等汽車后市場潛力可期。

    綜合一下,就不難理解為何銀行那么想和汽車企業談戀愛了。

     

     

    國內銀行不斷創新汽車供應鏈融資產品

     

    總體而言,可將中國汽車金融行業的涉及范圍大致劃分為三個環節:批發環節、零售環節以及售后環節。汽車供應鏈金融為汽車的批發、零售、售后等各個環節的參與者提供產品和服務,為產業鏈參與各方帶來顯著價值。

    銀行作為我國融資業務的核心,對推動供應鏈金融的發展起到了至關重要的作用。目前,國內多家銀行都針對汽車供應鏈創新多種融資產品。

    2005年開始,華夏銀行武漢分行推出汽車行業供應鏈融資系統解決方案,形成了服務、產品、管理、票據業務、綜合服務方案五大優勢,為東風、豐田及本田等系列主流品牌汽車提供供應鏈金融服務。

    2009年,建設銀行推出“融鏈通”業務,產品涉及訂單融資、動產融資、倉單融資、國內保理、應收賬款融資、保單融資、國內信用證融資、保兌倉融資、金銀倉融資以及電子商務融資,與建設銀行合作的汽車企業包括長城汽車、一汽、上海通用、長安福特、中國重汽等。

    2012年12月,光大銀行推出“汽車供應鏈金融線上融資系統”,為汽車行業客戶創新提供簡單的在線融資交易、各類信息查詢和物流管理服務,并在數據查詢、融資業務申請、數據處理等各個環節進行了優化完善,通過簡短的幾步電子流交易即可完成包括融資服務、查詢記錄、優化管理等方面的在線供應鏈金融服務。

    2016年1月,滴滴出行與招商銀行宣布達成戰略合作,未來雙方將在資本、綁卡支付、金融、服務和市場營銷等方面展開全方位合作。據滴滴方面透露,招商銀行和滴滴也將合作試水汽車金融,汽車金融的發展一直有跡可循。平安銀行在供應鏈金融2.0中也提出針對汽車供應鏈的金融服務,具體模式為,一家汽車生產廠商內部ERP系統與平安銀行線上供應鏈金融系統對接,平安銀行根據數據放貸,廠商即時得到出賬結果,據此安排生產計劃。中信銀行的汽車行業供應鏈金融業務覆蓋了上游供應商和下游經銷商,并啟動汽車消費信貸將金融服務延伸至最終消費者。民生銀行也推出“融通汽車產業鏈”模式,將對汽車行業進行全產業鏈的開發,打通批發和零售環節。

    2018年,“全程通”成為光大銀行完整汽車金融融資供應鏈產品。“全程通”是光大銀行一套基于汽車產業鏈的金融服務體系,即在掌握汽車產業鏈的結構特點及交易過程的前提下,通過對汽車產業鏈參與者提供綜合金融服務方案,提供資金結算、融資融智等服務,助力實體經濟發展,提高汽車產業鏈的穩定性和運行效率。經過多年的努力,光大銀行“全程通”從傳統的承兌業務發展到集承兌、按揭貸款、法人透支、電子票據、線上融資為一體的一系列金融組合服務方案,迅速提高了品牌價值及內涵。目前全行39家境內一級分行均可開展“全程通”業務,擁有近千人的專業隊伍??梢酝ㄟ^主、協辦行有機結合的方式,做到集全行資源為汽車企業提供高效、快捷、穩定的金融服務。

     

     

    汽車供應鏈金融的幾個風險案例

     

    首先說一下某支行的風險案例。案例發生在某市一東風4S店。該店一直從事汽車銷售,在汽車行業黃金發展時期,經營情況較好,汽車銷量也不錯,有穩定的現金流,能夠按照相關協議對車款及時支付。但是在2013年年中,該店銷售情況變得不太理想,并且受銷售公司壓力,大量進車,增加庫存,導致了自身資金周轉困難。為緩解資金壓力,于是造假合格證蒙騙銀行所委托的監管公司,用真合格證在當地小貸公司、典當行質押貸款。雖然緩解了一時的壓力,但是這相當于飲鴆止渴,并未從根本上解決問題,最終因為資金斷裂,無法償還小貸公司、典當行的貸款,車輛被拖走。由于銀行并非在當地,無法及時對車輛進行管控,導致只是空有合同,而并未實際控制質押物,損失慘重。

    對此,銀行必須加強對經銷商的貸后管理,定期跟蹤經銷商的經營情況,核實財務狀況,并且一定要把控好質押物,盡可能降低風險。

    再一個就是某4S店為他人擔保的案例。某市一吉利4S店,經營情況良好。本來可以發展的不錯,但是由于老板礙于面子,為一朋友的公司進行擔保,結果朋友因為欠下大量銀行貸款和民間高利貸而跑路,導致自己的公司也因為代償而岌岌可危,銀行在得知這一情況后,果斷收貸,不再為其提供貸款,公司財務狀況更是雪上加霜,從此公司一蹶不振。

    所以,在貸前調查時,一定要對企業隱性負債、對外擔保情況高度重視,深挖企業隱性負債,對于擔保圈、聯保等也需要調查清楚,對其可能造成的影響做出判斷,降低風險發生的幾率。

    現在許多非銀金融機構也在做這項業務,這兩個風險案例都是銀行發生的,但是對于此類業務風險防范還是有一點借鑒之處的,希望對大家能有所幫助。

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